Банки готуються змінювати ставки за кредитами та депозитами: яких відсотків чекати українцям у 2026-му

У наступному році фінансова карта України може зазнати помітних зрушень: банки переглядають умови для клієнтів у відповідь на зовнішні та внутрішні виклики. У цьому матеріалі детально розглянуто, які фактори визначатимуть ринкові ставки, які орієнтири можуть очікувати вкладники й позичальники в 2026 році, а також практичні кроки для захисту заощаджень і оптимізації кредитного навантаження.

Чинники, що формуватимуть динаміку ринку

На перший план виходить монетарна політика регулятора: рішення щодо облікової ставки має прямий вплив на вартість ресурсів у банків. Підвищення облікової ставки означає дорожче фондування та тенденцію до зростання ставок по кредитах, тоді як її зниження створює передумови для дешевших запозичень.

Не менш важливою є ситуація з інфляцією. Висока або непередбачувана інфляція штовхає фінансові інститути до закладання додаткових ризикових надбавок, що підвищує тарифи по депозитах і по кредитах. Девальвація національної валюти також посилює цей ефект, особливо для валютно індексованих продуктів.

Окремі фактори, які впливають на ринкові пропозиції банків:

- Фіскальна політика та рівень дефіциту бюджету: державні запозичення створюють конкуренцію за капітал.

- Довіра населення та корпоративного сектору до банків: у разі відтоку депозитів фінансові установи змушені підвищувати депозитні ставки щоб утримати ресурси.

- Стан міжнародних ринків капіталу: зростання глобальних відсоткових ставок підштовхує локальні інститути до підвищення цін на кредитні ресурси.

- Банківська конкуренція та просування нових продуктів: інновації та спеціальні пропозиції (пільгові іпотеки, швидкі кредити) можуть тимчасово змінювати середні ринкові значення.

Сценарії та орієнтири для 2026 року

Реальний рівень пропозицій залежатиме від поєднання вищезгаданих факторів. Можна виокремити кілька реалістичних сценаріїв:

- Помірний сценарій: якщо інфляція під контролем і монетарна політика стабільна, то для гривневих депозитів реальними будуть середні річні пропозиції близько 6–12%, а споживчі кредити — у діапазоні приблизно 15–25%, залежно від терміну і наявності забезпечення.

- Інфляційний сценарій: у випадку загострення інфляційних ризиків або швидкої девальвації банки можуть підвищити доходність депозитів до рівня 10–18% і більше, а кредитні ставки для незабезпечених позик можуть піднятися до 25–40% і вище.

- Сценарій пом’якшення: якщо економічна ситуація покращиться і регулятор знизить облікову ставку, середні значення за депозитами можуть опуститися до 3–7%, а по кредитах — до 10–18%, особливо для іпотеки та кредитів під заставу.

Ці орієнтири допомагають сформувати очікування, але реальні пропозиції від банків можуть відрізнятися залежно від стратегії кожної установи. Для бізнесу також важливі умови довшого терміну фінансування — іпотека та інвестиційні кредити зазвичай мають нижчі ставки порівняно зі швидкими споживчими кредитами.

Як захистити заощадження та планувати кредити

Щоб мінімізувати ризики від коливань ставок, варто застосувати кілька практичних підходів. По-перше, диверсифікація: розподіліть кошти між короткими і довгими строками, різними банками та валютами. Частина капіталу в короткострокових інструментах дасть можливість швидко реагувати на підвищення ринку, а довгі депозити — зафіксувати вигідну ставку.

По-друге, оцінюйте типи процентних умов: фіксовані ставки захищають від подорожчання кредитів, тоді як плаваючі можуть бути корисні при очікуваному зниженні облікової ставки. Для позичальників корисно розглядати опцію рефінансування — якщо ринкова пропозиція стає привабливішою, перерахунок боргу може знизити щомісячні платежі, але слід врахувати комісії й витрати на переоформлення.

Також важливими є такі практики:

- Формування резервного фонду для покриття тимчасового зростання платежів при плаваючій ставці.

- Використання інструментів, індексованих до інфляції або валютних депозитів, щоб частково зберегти купівельну спроможність.

- Перевірка рейтингу банку, умов страхування вкладів і прозорості комісійних платежів перед розміщенням коштів.

- Переговори з банком щодо умов кредитування: іноді доступні знижки при належній кредитній історії або забезпеченні, а також спеціальні пропозиції для зарплатних клієнтів і постійних партнерів.

Підсумовуючи, 2026 рік може стати періодом адаптації для банківської галузі та клієнтів. Активний моніторинг ринку, диверсифікація портфеля і уважне ставлення до умов договорів допоможуть знизити ризики і скористатися вигідними можливостями, коли ринок зміниться.